信贷产品的定价是信贷风控中非常重要的一环。而想要做好产品的定价，首先就是要弄清楚成本的结构，才能更好地进行成本管理以及针对成本制定相应的定价策略。

    1、获客成本
    银行和金融公司为了吸引客户并推销信贷产品，通常需要投入大量资源和资金。这些成本包括市场营销费用、广告费、销售人员薪资和奖金，以及客户关系管理系统的维护成本。获客成本直接影响到业务的盈利性，因此需要精心控制和管理。

    2、税费
    金融业务通常会面临各种税收和监管费用，这些费用包括企业所得税、印花税、资本要求等。这些税费是不可避免的，但可以通过合理的财务规划来降低。

    3、数据成本
    数据在信贷业务中至关重要。金融机构需要投入资金来采集、存储和分析大量的客户数据，以进行风险评估和决策。此外，保护客户数据的安全也需要投入资源，以遵守隐私法规。

    4、支付成本
    信贷产品的发放通常需要处理大量的金钱流动，包括放款和还款。与之相关的支出包括支付处理费用、银行手续费、借款人还款收费等。

    5、催收成本
    当借款人未能按时还款时，金融机构需要进行催收工作。这包括雇佣专业的催收团队、使用自动化催收系统以及法律程序的费用。催收成本会增加，如果违约率升高，会对业务盈利造成负面影响。

    6、资金成本
    金融机构需要持有足够的资金来发放贷款，这些资金需要来自存款、债务融资或其他渠道。这些资金的成本通常以借款利率或融资成本的形式体现。资金成本与市场利率和货币政策密切相关。

    7、坏账损失
    坏账是信贷业务的风险之一。金融机构必须为可能的借款人违约做好准备，并将这一风险考虑在内。坏账损失包括未收回的本金和利息，这可能会对盈利性造成重大冲击。

    从上面两张图可以看出，头部互联网公司由于获客成本、资金成本都相对较低，因此能够在容忍更高的坏账损失的同时还保持着较低的定价和较好的净利润率。相反，小贷公司虽然坏账控制的较好，但由于其他成本的挤兑，导致最终在定价的走高而且利润率也很低。

    综上所述，银行与金融公司信贷产品的成本结构是多方面的，需要综合考虑。为了提高产品的盈利性，金融机构需要不断优化这些成本，并确保风险得到有效管理。只有在深入了解成本的基础上，金融机构才能制定出更具竞争力和盈利性的信贷产品，同时为客户提供高质量的服务。