2025年10月13日至14日，第十三届世界个人征信大会在墨西哥坎昆举行。会议主题是“全球征信图景 ：探索人工智能驱动的未来”。国际征信委员会（ICCR）代表介绍了委员会撰写的报告《公共征信机构角色的演变：发挥的作用及其与私营征信机构的互补》。

    过去十年，随着监管环境变化和技术创新加速，公共征信系统的职能不断拓展，但其适应征信行业变化和提供全方位服务的能力仍有待提高。一是由于金融监管范畴向宏观审慎监管延伸，需要更精细、更全面的信用信息，部分国家通过降低或取消给公共征信机构报送贷款的最低门槛，扩大对受监管金融机构的覆盖。二是为弥补私营征信机构可能存在的市场失灵，一些国家开始建立或第十三届世界个人征信大会会议内容综述完善公共征信机构。三是技术创新和大数据应用极大地降低了信用信息的采集、整合与分析成本，越来越多机构依赖替代数据获取见解、做出决策。

    在上述背景下，公共征信机构的职能范围与服务覆盖面持续扩大，收集信息的广度与深度也不断拓展。由于其通常不提供信用评分、信贷组合管理等增值服务，公共征信机构在有效支持金融市场深度发展方面仍存在一定局限，需要与私营征信机构协作来夯实金融基础设施，提升数据要素整合与服务效能。

    关于公共征信系统与私营征信机构间协作的主要观点

    会议探讨了公共征信机构的作用、面临的机遇和挑战、与私营征信机构之间的互动模式，并就两者如何协同合作、进行良性竞争以加强征信系统提出了政策建议和指引。一是公共征信系统与私营征信机构间的协作被视为是必要的。会上仅16%参与者因二者职责不同而对协作持否定态度，没有人以两者存在竞争关系为由反对协作。二是两类征信机构协作的风险主要在于四方面：数据安全与隐私、监管与合规、利益协调（如双方因战略目标不一致导致信任缺失或协作意愿不足）、运营与实施（如协作成本过高、数据质量差异较大）。三是当前两类机构协作缺乏有效机制，国际征信委员会建议，政府提供资本与战略支持，建立清晰的监管框架与指导方针，明确公共与私营征信机构各自的职责；两类机构间应基于诚信与信任建立协作关系，避免不正当竞争。

    未来五年信贷审批发展主要趋势

    益博睿参会代表围绕未来五年信贷审批的发展趋势进行了演讲，分享了2025年益博睿对10国信贷审批与欺诈风险专家开展的问卷/访谈调研结果，主要观点如下：一是人工智能（AI）将驱动信贷审批迈向自动化与智能化新阶段。人工智能应用将不再局限于作为辅助工具，智能体AI将代表客户完成产品比较、自动填表、身份验证、条款协商等复杂任务，提升贷款审批效率。人工智能将用于审批标准化、小额度贷款，而高价值、高风险的复杂信贷业务仍将由专业人员进行深度分析和最终决策。二是替代数据将成为提升信贷决策精准度与推动普惠金融的核心驱动力，征信机构需加快从数据仓库向数据整合平台转型的步伐，提升实时整合、处理多来源数据的能力，提供标准化、可验证的数据服务。预计到2030年，网络行为数据、物流信息及公共部门的福利和救济金发放数据将成为使用量增长最多的替代数据类别。合成数据已被应用于服务信用白户、强化欺诈识别与优化贷后管理等领域，67%的金融机构计划采用其降低数据的固有偏见。三是金融机构运营模式侧重于外部合作与外包策略。为控制成本、适应监管并提升业务拓展能力，金融机构倾向于保留战略制定、高价值贷款决策及客户投诉处理等核心职能，而将数据收集、云技术开发、反欺诈、信贷审批模型开发等工作外包。四是借款人期望获得即时响应、易于理解的定制化信贷服务。大多数受访者认为贷款将从独立金融产品转变为嵌入商业流程的模式，且无抵押贷款的数字化进程将快于抵押贷款。

    未来五年，金融服务领域将面临以下挑战：一是数字原住民重视速度，但缺乏金融知识。二是系统过时、人工流程及数据孤岛问题导致信贷审批效率低，并造成边缘群体被排斥。三是数据整合能力不足限制风险评估，84%受访者强调征信机构需纳入替代数据保持竞争力。四是欺诈手段日益复杂，隐蔽性逐渐增强。五是监管与风险管理重要性凸显，透明度、公平性及数据隐私成为人工智能平台设计的核心要素。

    为应对以上挑战，益博睿建议金融领域机构聚焦以下方面：加强信贷产品普及和信用理念重构；提升数据获取、整合能力；打造支持模块化服务与快速集成的云原生平台；建立合作伙伴关系，以获取基础设施与创新资源；融合生物识别，强化数字身份；加强对异常数据的监督与治理。

    信用风险评估模型面临转型升级

    墨西哥金融科技公司拉皮卡德（RappiCard）代表介绍了该公司开发和测试新型信用风险评估模型的有关情况。

    随着经济周期变化和竞争加剧，当前信用风险评估模型显露出明显不足。大量人群未被传统征信体系覆盖，特别是在发展中国家。例如，墨西哥约63%的成年人没有正规的信用账户。而且，传统模型难以处理复杂数据库，数据维度单一，预测能力十分有限。

    为解决以上问题，拉皮卡德公司开发了新型信用风险评估模型，其优势在于：一是借助嵌入式金融和替代数据，构建借款人全面视图，增强模型预测性。二是运用先进机器学习算法，支持处理大规模、多维度数据集，能够精准识别数据间的非线性关联与交互影响。测试结果显示，新模型显著降低了长期累计违约率（有信用历史的人群降低约30%，信用白户降低约40%），同时保持了批准率与信用额度的稳定。

    全球征信业观察与展望

    世行新版营商环境成熟度首次评估情况

    2003年至2020年，世界银行连续17年对全球190多个经济体的营商环境进行评价。2021年至2023年期间，世行修订完善了原评估框架，形成了新版营商环境成熟度评估体系（BusinessReady，简称B-READY），新增了对公共服务质量、法规实际执行情况的数据收集和分析。

    2024年，新版营商环境成熟度首次试评估共收集了50个经济体的数据。整体看，大多数经济体在各评估维度上均有改进空间。而经济发达程度并非良好营商环境的硬性条件，例如，越南、格鲁吉亚、哥伦比亚和卢旺达等发展中国家在评估中表现突出。此外，各经济体的公共服务平均得分远低于其监管框架得分，反映出许多经济体更擅长制定法规，在提供优质公共服务方面存在短板。

    征信方面，世界银行向各经济体的所有征信机构（含公共征信系统与市场化机构）发放了问卷，但最终评估报告仅采用了一经济体中覆盖人口最多的征信机构的数据。主要发现如下：一是92%的经济体建有征信机构，但仅20%的经济体收集、共享替代数据；二是37%的经济体实现了跨境信用信息共享；三是仅26%的经济体的征信机构使用技术报告代码来标识信用报告中的危机相关数据；四是低收入经济体中71%的征信机构提供信用评分，而高收入经济体中仅有56%的征信机构提供信用评分。

    2025年，营商环境成熟度评估覆盖扩展至102个经济体，报告将于近期发布。2026年，评估范围拟扩展至超过160个经济体。

    亚太地区征信业发展情况

    亚太中东征信协会代表介绍了亚洲地区征信市场基本情况。得益于中产阶级人数增长、经济数字化转型和技术创新，亚洲金融服务和电子商务均呈现出强劲的增长势头，经济发展保持良好态势，征信市场呈现出以下特征。一是所有亚洲国家都建立了公共征信系统或私营征信机构，两类机构之间的互动模式不尽相同。各国均已立法规范征信机构运营和数据报送，但征信数据收集的深度和广度仍然有限，且因法规修订流程复杂，监管对征信市场变化的响应相对滞后。各国对征信机构推动创新与普惠金融作用的认知日益增强，市场开放度增加，征信机构趋向于采集更广泛、更深入的数据，并通过产品创新支持信贷获取。与此同时，部分国家正建设集中的数据中心，其运营成效将取决于数据获取和匹配能力。二是数字化转型驱动征信行业发生重大变革。全面共享正面和负面信息已成主流，征信行业发展聚焦提高数据处理速度、质量与准确性以及消费者权益保护。金融科技公司和电子商务公司等新型数据服务商不断涌现，与征信机构间的合作日益深化，推动了先买后付（BNPL）信贷等替代数据的生成与应用。为适应这一趋势，监管框架正逐步将新型数据服务商纳入其中，部分国家正建立替代数据库（如电信数据），以丰富信用评估的维度。三是征信机构将持续引入新技术以改进数据治理和服务模式，赋能消费者利用手机在线查询和管理自身信用报告。金融机构及其他企业将引入征信机构的信用评分和数据分析能力，借助信用数据进行用户身份验证和反欺诈预防，并建立专门的欺诈数据库。

    欧亚地区征信业发展情况

    欧亚信用信息提供商协会（ACIPE）代表介绍了协会概况和三家欧亚地区主要征信机构。一是土耳其信用局（KKB）。该机构成立于1995年，除传统征信服务外，还提供信用评分、支票服务、身份验证、反欺诈等增值服务。年处理征信报告查询量达80亿次，响应时间为0.1秒。目前正在建设数据中心，以利用包括社区云、公有云、私有云的云环境，为行业提供安全可靠的基础设施。二是哈萨克斯坦第一征信局（FCBK）。该机构已有二十余年的运营经验，目前接入了1300家报数机构，年均个人信用报告查询量为100万次，信用报告生成时间在0.6—0.9秒。当前重点是应用生物识别与数字技术。三是阿塞拜疆信用局（AKB）。该机构拥有281家商业伙伴，目前提供评分、分析、推送服务以及整合公用事业缴费等替代数据的报告等45项服务，每月处理超2500万笔信贷交易。

    非洲地区征信业发展情况

    非洲信用信息共享协会（ACISA）代表介绍了非洲地区征信业发展情况。

    1.非洲宏观经济背景

    非洲有14.8亿人口，年轻群体占比多，25岁以下人口占60%。城市化加速和非洲大陆自由贸易区的建立推动了经济增长，但正规金融服务覆盖仍显不足。撒哈拉以南非洲仅43%的成年人和20%的中小企业使用正规金融机构；贷款利率普遍处于15%—30%的高位区间。

    2.非洲征信体系快速建设但面临发展困境

    近20年来，在世界银行等国际机构的推动下，非洲征信基础设施建设取得了显著进展。目前，有24个国家（约占44%）建立了由央行运营的公共征信系统，其余国家由私营征信机构提供征信服务。

    南非、尼日利亚、肯尼亚、加纳及法语西非国家共同体的征信体系建设相对成熟。征信机构从电信公司、公用事业提供商和互联网贷款平台采集替代数据，提供信用监测、数据和分析服务、身份验证和欺诈解决方案等增值服务。有效的征信体系能显著改善信贷环境，提升金融系统的透明度与效率，以尼日利亚为例，其银行业不良贷款率已从2016年的15%持续降至2024年的3.9%。

    非洲征信体系发展仍面临诸多困境。一是大量人口与经济活动游离于正规金融体系之外，无法被征信机构所覆盖，大多数国家仅有约20%—25%的成年人被覆盖。二是数据标准不一致、数据质量不高，且普遍缺乏统一的唯一身份标识，导致数据匹配困难，制约了风险评估的精确性与产品创新。三是各国监管框架不一，阻碍跨境数据流动；基础设施薄弱、通货膨胀等因素推高了征信体系的运营成本。四是消费者对自身信用权利及信用报告获取方式认知不足。

    非洲信用信息共享协会代表就本地区的征信业发展提出了相关建议：一是深化数据创新。广泛整合电信记录、公用事业缴费、数字钱包交易、租金支付等替代数据。二是加快技术融合与应用。使用人工智能与大数据开发预测性更强的信用评分模型，探索区块链技术在提升数据安全与透明度方面的应用。三是构建协作生态，推动区域一体化。强化监管机构、征信机构、金融科技公司及国际开发机构之间的合作，共同开发适合本地市场的解决方案。四是依托非洲大陆自由贸易区，建立区域性信用数据交换平台，促进跨境贸易融资，提升流动人员的信用记录便携性。

    拉美农业征信局发展情况

    巴西征信协会（ANBC）代表介绍了巴西农业征信局发展情况。

    1.巴西农业信贷市场情况

    巴西是世界上最大的农业生产国之一，其农业部门占国内生产总值的23.2%。巴西农业信贷市场规模庞大，农业信贷需求持续增长。巴西有500万活跃农民，其中，80%的农民缺少资金支持，大部分农民未使用现代化农业设备，农业GDP的分布也高度集中，2%的农场贡献了全国农业GDP的71%。巴西农业面临信用环境恶化和系统性风险加剧的困境，从2023年第四季度到2024年第四季度，农民平均信用评分同比下降8分，违约率从6.8%攀升至7.6%，债务重组案例同比激增345%。

    2.巴西农业征信局数据共享机制

    为进一步改善农业信贷审批流程，防范违约风险，构建更包容、更高效的现代化农村信贷体系，巴西组建了农业征信局，通过整合替代数据，加强数据共享。农业征信局由公共和私营部门合作共建，公共部门包括央行、农业部、农业研究所等，私营部门包括巴西征信协会、艾可飞、益博睿、环联、和征信机构BoaVista、征信机构SPCBrazil。

    农业征信局数据来源广泛。一是来自巴西公共征信系统（SCR）和农业信贷登记系统（SICOR）的信贷数据，包括贷款申请、审批、使用和还款数据。二是实时地理定位数据，如农场位置、土地面积。三是可持续性数据，如农业生产中采取的环保措施、资源利用效率。四是各类农业相关认证信息，如有机认证、绿色认证。五是其他公共信息，如与农业相关的政策法规、补贴信息、土地使用限制。其数据库包含约170GB数据、250多个变量，按日更新或每周更新两次。

    3.巴西农业征信局的作用

    一是整合各类数据用于交叉验证、异常检测、信贷全流程管理（包括贷前贷后监控、动态风险评估及欺诈预防）。二是开发农业信贷评分模型，纳入生产周期、气候风险等特定因素，提高借款人还款能力评估准确性；综合考量生产效率、技术援助水平及环境、社会和治理（ESG）实践，利用预测分析算法降低违约率与运营成本，优化贷款决策。三是强化法律合规与环境保护，拉黑涉及非法砍伐、奴隶劳动等违法行为的农场，让其无法从银行或正规机构贷款。四是开发公共政策和监督仪表板，每日更新宏观与微观信贷数据，以支持政策制定和实时监督。

    农业征信局的运营服务吸引了私人及国际资本流向可持续农业，包括绿色债券、农业信用权利投资基金（FIDC）、农村众贷平台等多样化的金融工具，强化了可持续信贷获取，推动农村发展，增强资本市场信心。

    来源：《公共征信机构角色的演变：发挥的作用及其与私营征信机构的互补》